Home Bankruptcy Lawyers تحكم في أموالك من خلال خطة مالية

تحكم في أموالك من خلال خطة مالية

0

تخيل هيكل منزلك: هناك أساس وإطار وسقف وجوانب. ماذا سيحدث لمنزلك إذا كانت إحدى هذه القطع الرئيسية مفقودة؟ تخيل الآن وضعك المالي على أنه يتكون أيضًا من أجزاء لا تقل أهمية. يمكن تقسيم هذه الأجزاء بشكل عام إلى أصولك وخصومك ، وحمايتك من المخاطر ، واستثماراتك ، ووضعك الضريبي.

تعمل هذه الأجزاء معًا على تعزيز الأساس المالي الخاص بك بحيث تكون أكثر استعدادًا لحماية ثروتك والحفاظ عليها في الاقتصادات الصعبة وظروف السوق المتقلبة. ولكن بدون أحد هذه الأجزاء المهمة ، يكون مؤسستك المالية أقل استقرارًا ويمكن أن تتعرض للتحديات التي قد تنشأ في المستقبل. يمكن أن تؤدي نقاط الضعف هذه في وضعك المالي إلى إحداث فوضى في أهدافك طويلة المدى ، وعائلتك ، وأسلوب حياتك.

من خلال مراعاة وضعك المالي الحالي ، بما في ذلك أصولك ومطلوباتك ، واحتياجات الحماية الخاصة بك ، واستثماراتك ، ووضعك الضريبي ، أثناء استكشاف الخيارات حول ترسيخ جوهرك المالي ، يمكنك حماية نفسك من الانتكاسات على طول الطريق ومتابعة أهدافك المستقبلية أكثر بثقة.

لنبدأ بالأساسيات – الأصول والخصوم

دخلك أساسي لتحقيق جميع أهدافك. تملي المبادئ المالية الأساسية أن ما تقدمه يجب أن يتجاوز ما ترسله. يجب تطبيق كل الدخل الزائد على أهدافك الاستثمارية وفي نفس الوقت لبناء واحتياطي نقدي طارئ ، وسداد الديون مثل الرهن العقاري وبطاقات الائتمان الخاصة بك.

قم ببناء الاحتياطي النقدي الخاص بك

يجب أن يكون لديك نقود متوفرة عند الحاجة إليها في حالات الطوارئ. لذلك عندما يحدث شيء غير متوقع مثل فقدان الوظيفة ، يمكنك دفع نفقاتك اليومية دون الاستفادة من أصولك المخصصة لأهدافك المالية طويلة الأجل. لهذا السبب من الأهمية بمكان أن يكون لديك استراتيجية ادخار منتظمة لبناء صندوق نقدي للطوارئ لا يقل عن 6 أشهر. بهذه الطريقة ستكون قادرًا على تغطية حالات الطوارئ قصيرة وطويلة الأجل.

سيغطي احتياطي المدى القصير الخاص بك حالات الطوارئ الطفيفة المتكررة مثل تسريب السقف أو إصلاح السيارة. الاحتياطي النقدي طويل الأجل الخاص بك مخصص لتغييرات أكثر أهمية مثل فقدان الوظيفة أو الإعاقة. يتكون الاحتياطي النقدي قصير الأجل عادةً من استثمارات سائلة قصيرة الأجل مثل حسابات التوفير وحسابات سوق المال ، بينما توفر الاستثمارات الاحتياطية طويلة الأجل سيولة أقل ولكن معدلات عائد أعلى مثل الشهادات وسندات الخزانة والأقراص المدمجة.

قد تتضمن طبقة إضافية من الحماية إنشاء حد ائتمان للأسهم العقارية كجزء من صندوق الطوارئ الخاص بك. ضع في اعتبارك أنه من الأسهل بكثير أن تتأهل للحصول على خط الأسهم المنزلية عندما تكون موظفًا.

بدون وجود احتياطي نقدي كافٍ كإجراء احترازي للسلامة ، يمكن أن تؤدي الأوقات المالية الصعبة إلى أوقات أسوأ ، خاصة إذا كانت تلك الأوقات تتضمن قيامك بسحب الأموال من استثماراتك طويلة الأجل للحصول عليها ، مما قد يؤدي إلى تفاقم ليس فقط وضعك الضريبي الحالي ولكن أيضًا معيارك المستقبلي المعيشة.

سداد الديون والاقتراض بذكاء

في مجتمع يتم فيه تقديم الائتمان يمينًا ويسارًا للناس ، من الشائع أن يكون لديك ديون. إذا كان لديك ديون ، فعليك أن تكون ذكيًا حيال ذلك. تعد إدارة الديون أمرًا صعبًا خاصةً عندما لا تتحمل نفقاتك اليومية. تتمثل إحدى طرق إدارة ديونك بحكمة في سداد ديونك عالية الفائدة أولاً والعمل على خفض أرصدة الفائدة.

لنفترض أن لديك رصيد بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 17.99٪ وقرض سيارة 4.99٪. من المنطقي أن تخصص المزيد من الدولارات لبطاقتك الائتمانية أولاً لأنك تدفع أكثر مقابل كل دولار تقترضه مقابل العمل الإضافي مما تدفعه مقابل قرض السيارة.

الآن ، لنفترض أن لديك فرصة لتوحيد كل من هذه الديون في خط ائتمان خاص بملكية المنازل يقدم معدل فائدة ثابتًا قدره 4.99٪. قد يكون هذا خيارًا أفضل بكثير لأنه يمكنك التوفير في الفائدة والتفاوض على دفعة شهرية أقل ، وربما جني مزايا ضريبية. والأموال الإضافية التي تم توفيرها نتيجة التوحيد ، استخدمها لسداد الرصيد الجديد بشكل أسرع.

أيضا ، هناك فرصة أخرى لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. لا تزال معدلات الرهن العقاري منخفضة للغاية حيث تحوم حول 5٪. يمكن أن يؤدي خفض معدل الرهن العقاري إلى تقليل مدفوعاتك وبالتالي توفير بعض النقود الإضافية التي يمكنك المساهمة بها في تحقيق أهدافك الاستثمارية الأخرى. تحدث إلى مستشارك المالي حول أفضل الخيارات التي يمكنك اتخاذها من أجل تقليل ديونك وزيادة الدولارات التي تم توفيرها حتى تتمكن من تحقيق أهدافك طويلة الأجل.

تأكد من أنك محمي

كل شخص يحتاج إلى تأمين. لا أحد يحب أن يفكر في كيف يمكن لمرض أو كارثة غير متوقعة أن تدمر وضعك المالي. لكن حدثًا غير متوقع يمكن أن يقضي على سنوات من الادخار الدقيق في فترة زمنية قصيرة جدًا. الحقيقة هي أن معظم الناس لديهم فجوات كبيرة في تغطيتهم ، أو ليس لديهم حماية على الإطلاق.

ضع في اعتبارك التأمين على الحياة لحماية عائلتك من رحيلك في نهاية المطاف. لهذا السبب من المهم أن يكون لديك تأمين على الحياة. إذا كان أحباؤك يعتمدون عليك للحصول على الدعم المالي ، وذهب هذا الدعم المالي ، فقد لا يتمكنون من البقاء على قيد الحياة ماليًا. لذا تأكد أولاً من الاستفادة من خيارات التأمين على الحياة التي يوفرها لك صاحب العمل. أيضًا ، ضع في اعتبارك سياسة فردية ، تكون محمولة وستوفر تغطية بغض النظر عن تغيير الوظيفة الذي تقوم به أو حتى إذا لم تعد موظفًا.

ضع في اعتبارك تأمين دخل العجز لحماية دخلك. التصوير إذا كنت تعاني من مرض مفاجئ أو إصابة تجعلك غير قادر على العمل. كيف ستقابل نفقاتك اليومية؟ على الرغم من أنه من غير المحتمل أن تتعرض لإعاقة مفاجئة ، إلا أن الحقيقة هي أن أكثر من 30٪ من الأمريكيين سيصبحون معاقين في مرحلة ما من حياتهم. استفد من أي تغطية إعاقة يقدمها صاحب العمل ، والتي عادةً ما تحل محل 40٪ -60٪ من راتبك الأساسي وسياسة فردية لسد الفجوة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن سياسة دخل الإعاقة الفردية قابلة للنقل بحيث يمكنك أخذها معك بغض النظر عن مكان عملك.

ضع في اعتبارك تأمين الرعاية طويلة الأجل لرعاية أسرتك وممتلكاتك. سيحتاج أكثر من 70٪ من الأشخاص فوق سن 65 عامًا إلى رعاية طويلة الأمد. لذا من المحتمل أنك ستحتاج إلى رعاية طويلة الأمد في مرحلة ما من حياتك. لسوء الحظ ، فإن الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن ، سواء كانت في المنزل أو في مرفق المعيشة أو في دار رعاية المسنين. من خلال سياسة الرعاية طويلة الأجل ، يمكنك حماية مدخراتك طوال حياتك من التلاشي سريعًا لأنه يتعين عليك الدفع مقابل خدمات الرعاية طويلة الأجل الخاصة بك. لذلك لا يتعين على عائلتك أن تعاني من أعباء مالية.

الاستثمار المستنير والنشط

الاستثمار هو مفتاح أي نجاح طويل المدى. يمكن أن ترتفع الأسواق وتنخفض ، الأمر الذي قد يكون محبطًا. يتضمن البقاء على المسار الصحيح والحفاظ على أهدافك طويلة المدى في الاعتبار الانضباط والاستثمار المنتظم والتنويع والاستراتيجي المطلع لإرشادك في هيكلة محفظتك.

كن منضبطًا

إن وجود استراتيجية استثمار مدروسة أمر بالغ الأهمية ، ولكن من المهم أيضًا مراقبة تلك الاستراتيجية والالتزام بها على المدى الطويل. الأسواق في حالة تغير مستمر والتي تسبب الفوضى قد تمنعك من الالتزام بالخطة وتعرض خطتك طويلة المدى للخطر. يمكن أن يساعدك مستشارك المالي في الحفاظ على تركيز موضوعي على محفظتك.

اجعل الاستثمار عادة

تميل الأسواق المتقلبة إلى إثارة قلق المستثمرين بشأن القرارات التي اتخذوها في الأصل في محافظهم مما يتسبب في العبث بالشراء والبيع في الأوقات الخاطئة وبالتالي تكبدهم خسائر. هذه الفترات التي تغلب فيها عواطفك على رباطة جأشك الاستثماري تجعل من السهل حقًا أن تخرج عن المسار الصحيح. ضع في اعتبارك أن مستشارك المالي يضع استراتيجيات للاستفادة من اتجاهات الاقتصاد الكلي طويلة المدى وقصيرة المدى.

متوسط ​​تكلفة الدولار. تتضمن إستراتيجية الاستثمار هذه تخصيص مبلغ محدد بالدولار لشراء الأسهم وفقًا لجدول منتظم مثل أسبوعيًا أو شهريًا أو ربع سنويًا ، بغض النظر عن أداء السوق. هذا يضمن شراء المزيد من الأسهم عندما تكون الأسعار منخفضة وأقل عندما تكون الأسعار مرتفعة. بمرور الوقت ، قد يؤدي ذلك إلى خفض متوسط ​​تكلفة السهم.

الحسابات المدارة: من خلال هذه الإستراتيجية ، يشرف مدير الأموال المحترف والمطلوب على محفظتك ، ويراقب استثماراتك وأدائك للتأكد من أنها تتماشى مع أهدافك الاستثمارية ، والأفق الزمني ، وتحمل المخاطر. كما أنه يصمم استراتيجيات للاستفادة من مختلف الفرص التي قد تنشأ عن تقلبات السوق على المدى الطويل والقصير. إن وجود مدير مالي محترف قد يأخذ العاطفة من قراراتك الاستثمارية.

المعاشات. عندما تشتري راتبًا سنويًا ، يمكنك الاستثمار فيه بشكل منهجي عن طريق تقديم مساهمات منتظمة مجدولة. يتم تخصيص كل مساهمة للحسابات الفرعية التي حددتها. من خلال القسط السنوي يمكنك الحصول على دخل مضمون مدى الحياة. يمكن أن تأخذ المعاشات الكثير من المخاوف مثل أحداث السوق غير المتوقعة وأداء السوق وقضايا التضخم وأحداث الحياة المستقبلية بعيدًا عن الاستثمار. يمكن أن يأخذ المعاش هذه المخاطر من المعادلة من خلال توفير دخل تقاعد قد يشمل ضمانات بناءً على قدرة دفع المطالبات للشركة التي تصدر الأقساط السنوية.

تعتبر ممارسة توقيت السوق لشراء وبيع الأوراق المالية الفردية بناءً على صعود السوق وهبوطه أمرًا صعبًا ، ولكن تحديد موضع استثماراتك بناءً على الاتجاهات الاقتصادية ، سواء كان من المتوقع أن تتكشف هذه الاتجاهات على المدى القريب أو الطويل ، قد يكشف عن فرص. إن إستراتيجية وضع أموالك للعمل في السوق على المدى الطويل أثناء إدارتها على المدى القصير هي أيضًا مجربة وصحيحة. سيضمن لك الاستمرار في الاستثمار على المدى الطويل عدم تفويت أيام الأداء الجيد للسوق طالما أنك تحوط بعناية ضد مخاطر الهبوط على المدى القصير.

للتأكد من استمرارك في الاستثمار بشكل مستمر ، استفد من فرص الاستثمار المنتظمة. ضع في اعتبارك أيضًا الاستراتيجيات أدناه لاستكمال خطتك الاستثمارية طويلة الأجل:

تأكد من خلطها

التنويع عبر فئات الأصول المتعددة هو المكون الرئيسي للتحوط ضد المخاطر. يمكن أن تساعدك المحفظة الشاملة التي تحتوي على مزيج من الاستثمارات مثل أنواع مختلفة من الصناديق والأوراق المالية والأصول البديلة والعقارات وما إلى ذلك على تقليل مخاطر تقلب محفظتك على نطاق واسع في القيمة. والأهم من ذلك ، عندما تقوم بالتنويع ، فإنك تهيئ نفسك للفرص المحتملة لأنواع مختلفة من الأوراق المالية بدلاً من مجرد حفنة.

يعمل التنويع جنبًا إلى جنب مع تخصيص الأصول ، أو بعبارة أخرى كيف تقسم استراتيجيًا دولارات الاستثمار الخاصة بك عبر العديد من فئات الأصول مثل الأسهم أو السندات أو النقد أو الأصول البديلة. ضمن كل فئة من فئات الأصول ، يجب أن يكون لديك العديد من الاستثمارات التي تتماشى مع أهدافك الاستثمارية وأهدافك طويلة الأجل. على سبيل المثال ، قد تتضمن محفظة الأسهم الخاصة بك الأسهم الفردية والصناديق المشتركة والصناديق المتداولة في البورصة عبر مختلف القطاعات ورأس المال السوقي بما في ذلك الأسواق المحلية والدولية.

خطة استثمارية لمراحل مختلفة من حياتك

لا يوجد شيء اسمه خطة استثمارية ثابتة مدى الحياة. يؤثر مكانك في الحياة على كيفية التعامل مع الخسارة المالية. من الواضح أن الانتكاسة الكبرى في صناديق التقاعد الخاصة بك تختلف تمامًا بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 60 عامًا مقابل شخص يبلغ من العمر 24 عامًا. لذلك من المنطقي فقط أن تتغير أولوياتك وتحمل المخاطر والآفاق الزمنية التي يجب أن يتغير بها مصنعك الاستثماري أيضًا. يمكن أن يساعدك مستشارك المالي في التخطيط وفقًا لمكان وجودك في حياتك وما هو مهم بالنسبة لك في هذه المرحلة. من خلال مواءمة مزيج الاستثمار الخاص بك مع ظروفك ، يمكن أن يكون تحملك للمخاطر في منطقة الراحة المناسبة إذا واجهت رقعة تقريبية.

استراتيجيات ضريبية ذكية

يجب عليك أيضًا التفكير في وضع نفسك في التنويع الضريبي في محفظتك الاستثمارية لتقليل تعرضك للضرائب بشكل عام. هذا مهم بشكل خاص مع تغير البيئة الضريبية وزيادة معدلات دافعي الضرائب الأعلى.

يمكن هيكلة محفظتك لتشمل مجموعة من الاستثمارات مثل الخاضعة للضريبة والمؤجلة والخالية من الضرائب لمساعدتك على تحقيق التوازن الصحيح للمخاطر والفرص.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here